PLANIFICATION FINANCIÈRE

La situation financière est à la base de toute planification financière personnelle. Mais qu’entend-on exactement par situation financière? En gros, il s’agit de l’état de vos finances autant vos actifs que vos passifs. Pour évaluer votre situation financière, il faut dresser votre bilan personnel et connaître votre coût de vie.

Éléments de la situation financière

• La répartition actuelle des éléments d’actifs du portefeuille (REER et Hors-REER)
• Comparaison entre répartition d’actifs actuelle et profil d’investisseur
• Commentaire sur la répartition d’actifs actuelle : frais de gestion, structure fiscale, etc.
• Le taux de rendement généré par les éléments d’actifs
• Effet de levier utilisé ou non et le pourcentage
• Impact fiscal de vendre certains titres hors REER
• Fonds d’urgence convenable
• Programme d’épargne systématique pour constituer un portefeuille de placement
• Votre portefeuille de placement non enregistré contient-il des véhicules de placement vous permettant de différer le paiement des impôts sur le revenu ?
• Votre portefeuille est-il protégé des risques inhérents aux fluctuations des marchés financiers

Stratégies au niveau du bilan et du budget

• Paiement des dettes à même les actifs
• Refinancement, consolidation de dettes
• Transfert d’une dette non déductible en dette déductible
• Augmenter les revenus et couper dans les dépenses
• Épargner de façon systématique
• Budgétisation

Comme le vieil adage le mentionne; un dollar d’impôt reporté est un dollar d’impôt économisé.

À l’heure actuelle, qui dit fiscalité dit complexité ! Une bonne planification fiscale consiste, entre autres, à tirer parti de toutes les déductions et de tous les crédits d’impôt disponible en vertu de la loi, afin de payer le moins d’impôt possible. Il ne faut évidemment pas confondre planification fiscale et évasion fiscale, cette dernière consistant en des manœuvres frauduleuses de dissimulation du revenu imposable.

Ainsi, le rôle du planificateur financier est d’établir des stratégies fiscales qui permettront de maximiser la valeur nette de vos avoirs tout en répondant à vos objectifs, telles que :

• Fractionnement de revenu
• Stratégies de placement bénéficiant d’avantages fiscaux
• Report de l’impôt ou moyen de différer l’imposition du revenu
• Abris fiscaux ou recours à des avantages fiscaux permettant de réduire au minimum l’imposition du revenu

En résumé, l’objectif premier de la planification fiscale est de faire en sorte que tout revenu imposable le soit au moment et de la façon entraînant un minimum d’imposition.

Comment déterminer si vos rêves en matière de retraite sont réalisables et ce qu’il vous coûtera aux fils des années ? Quels véhicules placements devriez-vous utiliser, REER, CELI ? Combien devriez-vous épargner en fonction de votre régime de retraite et des pensions gouvernementales ?

Notre rôle en tant que planificateur financier dans l’indépendance financière est tout d’aborde de répondre à toutes ces questions et de vous aider à préciser vos objectifs financiers pour la retraite. Nous sommes en mesure de vous proposer des solutions, des stratégies d’épargne et de décaissement afin que vous atteignez vos objectifs tout en optimisant l’aspect fiscal de votre situation, de votre capacité d’épargne et des sommes disponibles.

Nous vous proposerons un plan d’action adapté à votre situation dont nous coordonnerons la mise en application et le suivi.

La révision de tous vos documents juridiques doit être faite régulièrement afin de vous assurer qu’ils reflètent toujours vos volontés.

• Avez-vous rédigé un testament?
• Avez-vous révisé votre testament récemment afin de vous assurer que votre patrimoine irait effectivement aux personnes que vous désirez protéger?
• Savez-vous si la combinaison de vos actifs et de vos protections d’assurance vie permettraient à vos proches de maintenir leur niveau de vie advenant votre décès?

Si vous êtes un entrepreneur dont l’entreprise est incorporée :

• Avez-vous pris toutes les mesures nécessaires afin d’assurer la pérennité de votre entreprise en cas de décès?

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Votre situation en matière de protection couvre plus particulièrement la maladie, la perte des biens et la responsabilité personnelle et professionnelle.

• Avez-vous signé un mandat en cas d’inaptitude? Une procuration générale d’administration?
• Savez-vous quel est le montant mensuel des prestations vous recevrez en cas d’invalidité de courte durée? De longue durée? Est-ce suffisant pour couvrir vos besoins?

Si vous êtes un entrepreneur dont l’entreprise est incorporée :

• Avez-vous une convention entre actionnaires?
• Est-elle toujours adaptée à votre situation?

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